¿Con cuánto dinero te vez en el futuro?

27 mayo, 2015

Cartera Llena

Ahorro para el retiro

¿Te has imaginado con 65 ó 70 años de edad?, ¿qué estarías haciendo?, quizás sentado en tu sillón favorito, mirando la televisión, o quizá estés leyendo un libro a la luz de una lámpara, escuchando música… quizá algunos otros se ven jugando con los nietos… sea cual sea el panorama, muchas personas aún no tiene en la mente la idea de verse al espejo y ver a una persona de arrugas, pelo cano y con toda una vida transcurrida… una vida donde se fue joven, fuerte y trabajador, pero que en ese momento ya se ha terminado, llega el momento del retiro.

Desafortunadamente, en México; como en muchas partes del mundo, los trabajadores actualmente activos no tienen la educación financiera que fomente un buen ahorro para el retiro. Actualmente, los pensionados se enfrentan a que su ingreso no les es suficiente para cubrir sus necesidades básicas, por lo que se ven en la necesidad de salir a la búsqueda de fuentes de ingreso a edades avanzadas. Datos de la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (Amafore), apuntan que cuatro de cada 10 adultos mayores en México trabajan para poder mantenerse, ya que su pensión no resulta suficiente para cubrir sus gastos.

Se estima actualmente que para tener una pensión superior a los 10 mil pesos un trabajador deberá ahorrar más de tres millones de pesos, al menos así lo reveló la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). Una medición común  que se utiliza para evaluar lo anterior es la tasa de reemplazo, es decir, el porcentaje del último salario recibido que se tendrá como pensión, lo cual se traduce en que si la tasa de reemplazo es de 50%, una persona que gana 10 mil pesos al mes recibirá sólo cinco mil pesos de pensión.

En este sentido las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore) apuntan que para la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) y para la Organización Internacional del Trabajo (OIT) estiman que una tasa de reemplazo razonable sería de entre 50 y 70 por ciento, sin embargo, dado el nivel actual de ahorro de los trabajadores, de manera específica de quienes cotizan al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), esta tasa se ubica en niveles de 35 a 40%.

La CONSAR recordó que en México la tasa de contribución obligatoria es de 6.5 por ciento del salario base de cotización (para un trabajador afiliado al IMSS), una de las más bajas a nivel internacional. Mientras que países como Suecia tienen una tasa de contribución de 17.2 por ciento; Colombia de 16 por ciento; Israel de 15 por ciento; El Salvador de 13 por ciento; Australia de 12 por ciento; Dinamarca, de 10.8 por ciento; Chile y Perú, de 10 por ciento, cada uno.

Por lo anterior actualmente muchas personas que están enfocadas en sus declaraciones anuales, encuentran que el ahorro para el retiro gana atractivo, ya que es posible aprovechar los incentivos fiscales que se dan actualmente por parte de la actual administración, pues recoger mayores recursos en las cuentas Afores mediante las deducciones personales.

ahorro retiro

Al respecto Leopoldo Somohano, director de planeación estratégica de Principal Financial Group México, explicó que el ahorro voluntario podría generar un impacto positivo en los ingresos de una persona mediante dos vías: 1. Aprovechamiento de las deducciones fiscales, efecto inmediato en la presentación de la declaración anual de impuestos; 2.  De los rendimientos derivados de la inversión, fruto obtenido en el largo plazo hacia el momento de la jubilación.

El especialista mencionó que las aportaciones se están reformando, por lo que para un mejor futuro de los trabajadores el sistema está obligado a seguir desarrollándose hasta perfeccionarse.

De igual forma la CONSAR resalta que los ahorradores deben estar alerta respecto a su Afore, pues existe el riesgo de que la pensión que se obtenga esté por debajo de sus expectativas, por lo que se insiste en al menos dos vertientes para mejorar el monto de la pensión: por un lado, poner a disposición del trabajador mayor cantidad y calidad de información para que éste pueda elegir la mejor Afore y, segundo, insistir en la importancia de efectuar aportaciones voluntarias a su cuenta de ahorro para el Retiro individual en una Administradora de manera consistente y desde temprana edad.

Pero… ¿Cómo saber cuánto debo ahorrar?

Si hacemos un estimado que en promedio las personas se retiran a los 65 años, tendrá que vivir otros 20 años aproximadamente sin más ingreso que su pensión y los ahorros que haya logrado juntar, quitando los ingresos que pueda recibir de hijos, que por lo general en los tiempos actuales se ven reducidos a cantidades bajas o a simples ayudas ocasionales. En este sentido, una persona debe reunir casi 2 millones 400,000 pesos para poder afrontar un flujo mensual de 10,000 pesos, explicó José Gómez Villareal, profesor de contabilidad del Tecnológico de Monterrey.

Cabe aclarar que la cantidad de 10,000 pesos mensuales (conservando su valor en el tiempo) sólo asegura los servicios básicos: hogar, alimento, vestido y la compra de algunos productos extra. No obstante un problema grave es que esta cantidad podría ser insuficiente si usted tiene dependientes económicos, alguna enfermedad crónica, desea realizar viajes o se encuentra pagando una hipoteca, por lo cual lo más deseable es llevar una vida saludable para evitar riesgos de salud y en la medida de lo posible antes de retirarse cubrir el pago total de hipotecas o bienes de importancia.

¿Cómo enfrento mi retiro?

El primer paso para afrontar el retiro consiste en definir dónde le gustaría vivir y las actividades que quiere realizar en dicha época. Lo anterior define el ingreso mensual que va a requerir. Esta planeación, sin embargo, debe realizarse al principio de la vida laboral, y nunca en los años últimos, explicó Joan Lanzagorta, mánager de Finanzas Personales. Por su parte, Pablo Galván, profesor de Finanzas del ITAM, indicó que la pensión que un trabajador puede recibir se encuentra en función de su sueldo, los años cotizados y las condiciones de la empresa en la que laboró; aun así, la mayoría de los mexicanos que se jubilarán en los próximos 20 o 30 años puede esperar recibir aproximadamente 30% de lo que actualmente ganan. ahorro retiro

¿Hay más opciones?

Los especialistas afirman que, adicionalmente a los beneficios de una pensión, el trabajador tiene a la mano otras alternativas como el ahorro en cuentas personales, la inversión, la compra de propiedades o el desarrollo de un negocio propio.

En materia de ahorro, es recomendable que los trabajadores menores de 30 años o sin dependientes económicos, ahorren el 25 por ciento de su sueldo, y los mayores de 30,  al menos de 10 a 15 por ciento de su sueldo mensual. Esta disciplina, a lo largo 30 años, le permitirá disfrutar de una mejor vejez. No obstante, para proteger sus ahorros contra la inflación, una alternativa es adquirir un fondo de inversión que le asegure conservar el poder adquisitivo de su dinero en el tiempo. La gran ventaja es que actualmente existen muchas opciones en el mercado.

En la mayoría de los casos los fondos de inversión son gestionados por expertos, los cuales definen el perfil de cada persona de acuerdo con su ingreso. Pero como regla general, una persona cercana al retiro debe mantenerse en el área de la seguridad financiera, es decir, en instrumentos de deuda, por lo cual se reitera la importancia de conocer al menos 3 ofertas, para optar por la mayor conveniencia.

Si usted busca invertir en propiedades o en un negocio propio, lo oportuno es conocer a profundidad las características del área: sus necesidades, el riesgo, los seguros que requiere y tener presente que gran parte de su tiempo será invertido en mantener su continuidad, generando que en algunas ocasiones el adulto deba atender el negocio, por lo cual este negocio deberá ser del tipo que no demande de su dueño actividades físicas demandantes, si es el caso de no querer prescindir de terceras personas o empleados.

Tanto la inversión inmobiliaria como dirigir un negocio propio requieren de experiencia y conocimientos. Por ello, especialistas recomiendan que las personas no deben esperar llegar a la vejez para incursionar en el área, sino hacerlo durante los años de mayor productividad, aunado a que es recomendable; en la medida de lo posible, tomar cursos de capacitación y actualización, para mantener los conocimientos y herramientas frescos y vigentes.

¿Y cuánto me toca?

  1. Si usted se va a retirar por el régimen de 1973, es decir, va a recibir una pensión por parte del Instituto Mexicano del Seguro Social, puede utilizar el simulador elaborado por Afore Banamex en la sección de Ventanilla para hacer un cálculo aproximado de cuánto recibirá considerando su edad, años cotizados y su salario de cotización de los últimos años. (https://www.aforebanamex.com.mx)
  2. Si comenzó a cotizar después del 1 de julio de 1997 y, por lo tanto, se va a retirar con el dinero que tiene en su afore, utilice el simulador elaborado por la CONSAR (http://www.consar.gob.mx/calculadoraahorro/calculadora_introduccion.shtml).

Ésta es una versión que le informa al trabajador cuánto dinero obtendría si realizara aportaciones voluntarias.

  1. Ahora (con dicha información) puede calcular cuánto dinero adicional necesitará. Para obtener este dato, no hay más que restar lo que necesitará menos lo que recibirá. El resultado será su meta de ahorro.

ahorro.retiro

Recomendaciones finales.

“La clave es incluir la planeación del retiro y el ahorro en tu presupuesto mensual, considerándolo una prioridad y adoptándolo como un estilo de vida. El primero paso es acercarse a un asesor que pueda escuchar tus necesidades y transformarlas en metas logradas,” comentó Jaime Domínguez, Director General de Resuelve tu Futuro.

Para dar el primer paso hacia un retiro libre de trabajo, Resuelve tu Futuro recomienda poner a trabajar tu dinero en vehículos de ahorro-inversión mediante tres sencillos pasos:

  1. Calcula cuánto puedes ahorrar: Resuelve tu Futuro recomienda destinar el 10% de tu sueldo mensual y etiquetar esos ahorros, definiendo qué porcentaje le dedicarás a cada objetivo. De esta forma, podrás proyectar tu presupuesto con tiempos claros y evitarás gastar tus ahorros en gastos imprevistos. Asegúrate que uno de estos objetivos sea el disfrutar de tu retiro.
  2. Haz crecer tu dinero: Es cierto que tu Afore te ofrece seguridad y rendimientos atractivos, pero considera qué calidad de vida que quieres tener cuando seas mayor. ¿Lo ahorrado a través de tu Afore será suficiente? Probablemente no. Contempla ahorros adicionales destinados a tu retiro y asegúrate que tu dinero trabaje por ti. Busca un instrumento de ahorro-inversión lo suficientemente flexible para que se ajuste a tus objetivos. Si tu meta es el retiro, puedes escoger un plan a largo plazo que complemente tu Afore.
  3. Renueva tu plan: Así como los mercados internacionales son cambiantes, también lo es tu estilo de vida. Con el tiempo llegarán hijos, metas u oportunidades laborales que modificarán tu capacidad de ahorro. Resuelve tu Futuro recomienda hacer un ajuste que se adapte a tus nuevas necesidades, esto puede suceder cada tres a cinco años, o en el tiempo que consideres necesario.

Dicen que nada está escrito en piedra, que el futuro nunca llega y que sólo el “ahora” es lo que realmente importa… Lo cierto es que sí podemos darle forma al mañana, tomando la decisión adecuada el día de hoy. El reloj avanza y su andar no se detiene, piensa en tu futuro, ajusta tus gastos y se disciplinado, puedes ser una persona plena, feliz y exitosa: ¡Atrévete!

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